Refinansiering

Refinansiering uten sikkerhet

Når datamaskinen krasjer, eller speilet på bilen får seg et trykk kan det ofte bli dyrt og ofte må slike dyre utforutsette utgifter ordnes umiddelbart. Det kan skape problemer for deg som har en trang økonomi i utgangspunktet, fordi dette er uforutsette utgifter som kommer etter at alle de faste utgiftene er betalt. Pengene som står igjen på konto skal i utgangspunktet gå til mat for resten av måneden. Så hva gjør du når ungene i tillegg ble lovet en kinotur til helgen eller venninnen skal feire bursdag?

La oss si at beløpene du trenger for å fikse det som har gått i stykker, ikke nødvendigvis er store, men de velter likevel budsjettet for måneden. Siden det ikke er snakk om store beløp, så trenger du heller ikke å låne store beløp. Derfor er du så heldig at du kan få et lån uten å stille med noen eiendeler som sikkerhet. Det vil si at du ikke behøver noen verdivurdering av boligen, bilen eller båten, og dermed kan du betale ned lånet ditt raskere enn normalt. Vanligvis trenger bankene en form for trygghet når de låner ut penger, det gjør de nettopp med en verdivurdering. Dersom behovet for verdivurdering ikke trengs, på grunn av små lånebeløp, er heller ikke tillitsbehovet like stort. Det betyr ikke at låntaker har fritt spillerom når det kommer til nedbetaling av lånet, men man får i det minste innvilget lånet når det trengs. I for eksempel dette tilfelle er jo det det viktigste at man får fikset de små, men likevel store problemer i hverdagen.

Slike lån er ikke bare begrenset til små beløper, du kan få låne opp til 500 000 kroner uten sikkerhet hos flere banker. Skulle det virkelige uhellet skje og du trenger å låne penger raskt for å redde situasjonen så er det muligheter for deg som trenger det.

I dag er det mye enklere å låne penger uten sikkerhet. Dette har ført til at mange har fått ryddet opp i egen økonomi samtidig som de har fått en mer stabil økonomi som følge av å låne penger uten sikkerhet. I tillegg til uforutsette situasjoner som i eksemplet nevnt over, finnes det et annet kjent tilfelle som gir behov for refinansiering uten sikkerhet:

Du har pådratt deg gjeld som følge av mange smålån som innebærer løpende avdrag og gebyrer. Samlet sett kan smålån være svært kostbare, årsaken til dette er at de har egne gebyrer og avdrag som tilsammen utgjør mye mer det et enkelt beløpet. Hvis du ikke eier bolig eller noe annet som er av stor verdi vil det bli vanskelig å få låne penger av banken. Hvis du imidlertid kan vise til mange smålån og gebyrer som oftere svekker betjeningsevnen din, vil det være fornuftig for banken å låne penger til deg i form av et lån som gjør det lettere for deg å ha kontroll over økonomien. Et slik lån vil over tid gi deg en stabil økonomi og styrke deg i årene fremover.

Derfor bør du vurdere refinansiering:

• Frigjør kontanter
• Utnytt en bedre rente, som vil si redusert månedlig betaling eller en redusert periode med nedbetalinger
• Konsolider annen gjeld til ett helt lån
• Reduser det månedlige tilbakebetalingsbeløpet
• Reduser eller forandre risiko, som ved å bytte fra variabel rente til fast rente

Refinansiering med sikkerhet i bolig

Har du mulighet til å ta lån med sikkerhet i egen bolig vil det åpne seg flere muligheter. Du kan få en lavere rente, et større lånebeløp og du vil samtidig få mulighet til å få innvilget et lån til tross for at du har betalingsanmerkninger.

Flere nordmenn har sett fordelene med å låne penger med sikkerhet i bolig. Da denne typen lån vanligvis har en lavere rente enn lån uten sikkerhet, kan lånet benyttes som refinansiering av dyr gjeld, for eksempel utbetaling av et forbrukslån med en høy rente eller en kredittkortgjeld. Det er viktig å være klar over at renten på et slikt lån blir satt basert på inntekt, risikoprofil, gjeld, boligverdi og lignende. Din kredittscore vil spille en sentral rolle i dette. Har du en god kredittvurdering, har du krav på en bedre rente. Det lønner seg alltid å kjenne til egen kredittscore, for kredittscoren gjelder for alle typer lån og er et godt kort å ha i ermet når du skal gå i forhandling med banken din.

Har du et lån hvor du har stilt din egen bolig, hytte, eller annen fast eiendom som sikkerhet, vil det si at banken tar pant i boligobjektet ditt som en sikkerhet for at du betaler ned lånet avtalen mellom deg og banken. Det betyr at hvis du som låntaker ikke klarer å betale tilbake lånet, så kan banken ta huset og selge det for å få pengene du i utgangspunktet skylder dem.

Verdien av eiendommen eller boligen må imidlertid samsvare med størrelsen på lånet. Jo høyere verdi, jo bedre sikkerhet for banken, dette vil også kunne gi en bedre renteavtale for deg. Dersom boligverdien skulle stige, kan du dra til banken for å forhandle om en rentenedsettelse.

Hva kan du bruke lånet til?

Du kan bruke denne typen lån til det aller meste. For eksempel kan du bruke det på å kjøpe ting du trenger eller bruke pengene på oppussing. Sistnevnte er et populært valg for mange, når du bruker lån til oppussing så vil boligen øke i verdi og da kan dette bakes inn i boliglånet. Men du kan også bruke lånet til for eksempel nedbetaling og refinansiering av billån eller en oppussing av hytta. For deg som har dyr gjeld eller mange smålån er dette et alternativ som gjør at du kan samle all gjelden og dermed slippe å betale unødvendige gebyrer og avgifter. Slik kan du få senket de månedlige utgiftene dine.

Låne penger med betalingsanmerkninger

Er det mulig å få lån med betalingsanmerkning? Svaret er ja, men det er vanskeligere å få et lån om du har betalingsanmerkninger. Uansett hvor du søker om lån, vil det automatisk bli foretatt en kredittvurdering. Er du registrert som en dårlig betaler vil de fleste långivere gi avslag søknaden din. Ganske mange nordmenn har trøbbel med å få lån i flere banker på grunn av betalingsanmerkninger. Det er svært få banker som tilbyr lån og refinansiering til personer med betalingsanmerkning. Derfor kan din økonomiske hverdag oppleves som vanskelig, men det finnes banker som er villige til å gjøre en individuell bedømming. Da vil långiverne ta pant i boligen , og kan tilby deg et lån. Disse bankene finner løsninger som er utformet etter din individuelle situasjon.

Refinansiering av boliglånet

Det kan være en god ide å refinansiere boliglånet, men når bør du egentlig gjøre det?

Først må du skaffe deg oversikt over hvor mye gjeld du har og hvor mye du ønsker å øke lånet med. Til tross for at bankene beregner hvor mye du kan låne, må du være sikker på at du kan betjene det nye lånet på samme tid som du opprettholder den levestandarden du ønsker. Hvis du ikke ønsker å øke boliglånet ditt, men er ute etter å endre nåværende lånekostnad som du mener er for høy i forholdt til hva som tilbys i markedet, kan det være smart å ta grep med en gang. Da bør du enten forhandle med banken om bedre betingelser, eller benytte en refinansiering gjennom å flytte lånet til en annen bank. Slik kan du enkelt kutte dine månedlige kostnader.

For å beregne hvor mye du kan øke lånet med så lønner det seg å skaffe en ny verdivurdering av boligen din. det. Når du har fått en ny verdi av boligen, kan du regne ut hvor mye egenkapital du har i forhold til hvor mye du har betalt ned på lånet ditt. Hos de fleste banker kan du bruke en boliglånskalkulator for å regne ut hvor mye du kan låne. Dersom dette er mer lån enn du har per i dag, vil du ha et omtrentlig svar på lånesummen du kan låne. Du kan også ta kontakt med banken dersom du trenger hjelp med beregningene eller sette opp et møte hos banken.

Refinansiering av smålån

Smålån kategoriseres som mindre forbrukslån, disse har likevel samme lånestruktur som andre lån uten sikkerhet. Siden lånebeløpet er lavere på disse lånene og løpetiden er kortere, i motsetning til større forbrukslån, blir også rentesatsen høyere. Jo mindre du låner uten sikkerhet, desto høyere effektiv rente vil du få. Derfor er refinansiering av smålån gunstig for økonomien din.

Eksempel: Du sitter med tre smålån som alle individuelt har en effektiv rente på mellom 30 % og 120 %. Da betaler du renter på tre ulike gjeldsposter, i tillegg til gebyrer for alle tre. Dersom du refinansierer disse lånene, vil du sitte igjen med ett lån som har en effektiv rente å forholde seg til, i stedet for tre. Renten vil samtidig bli liggende lavere siden lånebeløpet blir større. Det betyr at du kan bruke mer penger på å betale ned gjelden du skylder, i stedet for å bruke pengene til å betale kostnader til banken.

Refinansiering

En refinansiering er egentlig et enkelt økonomisk prinsipp. Du tar opp et nytt lån for å betale eksisterende gjeld. Betjener du kun et lån vil refinansiering handle om å få en bedre rentesats eller vilkår på ditt eksisterende lån. Det kan være at rentemarkedet er i endring eller at gjeldsgraden din har økt såpass mye mindre at banken kan tilby en kostnadsmessig bedre sats.

Tusenvis av nordmenn betjener kredittkortgjeld samtidig som husholdningsgjelden øker i landet. Dette er beløp man ikke har betalt tilbake innen fristen av den rentefrie perioden som kredittkortene kommer med. Siden kredittkort kommer med muligheten til å betale noe som heter for «minstebeløp» på fakturaen er ofte gjelden som forekommer som følger av det, vanskelig å bli kvitt.

Refinansiering av forbrukslån og kreditt kan være en god løsning dersom du har mange dyre forbrukslån med høye renter og dyre avgifter. Vær nøye med å tenke gjennom din økonomiske situasjon før du tar opp et nytt lån. Blir det dyrere på sikt? Kommer det nye lånet til å la deg sitte med mer penger hver måned? Det lønner seg å bruke god tid til å sammenligne alle refinansieringsmuligheter, på den måten kan du velge det lånet som passer deg best. Når du har funnet det beste lånet som passer din økonomi, søker du relativt enkelt om refinansiering så du kan samle smålån og dyr gjeld.

Er det mulig å spare penger på refinansiering?

Dersom du ikke sparer penger på en refinansiering bør du la tidligere lån stå som de er, med mindre situasjonen er så uoversiktlig at du ikke klarer å håndtere det.

Hovedpoenget med å refinansiere lån er at man skal spare penger. Jo flere lån du betjener, jo mer penger kan du spare på å refinansiere. Husk å alltid lage en nedbetalingsplan i forbindelse med refinansieringen, på den måten vil løpetiden på lånet ditt reduseres ytterligere.

Jo mer du vet, desto bedre stilt er et viktig prinsipp når man skal forhandle emd banker. Dersom du skal du refinansiere gjeld bør du starte med å få et bra overblikk over din privatøkonomiske situasjon. Dett gir deg en fordel i søknadsprosessen ettersom det gir deg et realistisk vurderingsgrunnlag i møte med långivere. Det er særs viktig å ha oversikten over disse tre punktene: all utestående gjeld, faste inntekter og din belåningsgrad.

Aktørene

I Norge har vi et svært kompetitivt lånemarked. Det vil si at alle finansielle institusjoner konkurrerer om å kapre deg så vel som alle andre kunder. Bankene har også ulike krav til søkerne sine og de utarbeider rentetilbud på individuell basis. Det vil si at det kan være forskjeller i tilbudene du mottar fra bankene, dermed er det lønnsomt å sende inn søknad til flere banker for dette kan spare deg penger i det lange løp.

Gjeldsnedbetaling

Når du refinansierer går du inn i en prosess som handler om å redusere lånekostnadene dine. I den forbindelse er det smart å ta en ordentlig titt på gjeldsnedbetalingen din på lengre sikt. Lån uten sikkerhet, som smålån, forbrukslån og kredittkort, er veldig dyre. Årsaken til dette er de høye rentesatsene som følger slike lån. Dersom du reduserer nedbetalingsperioden på et lån uten sikkerhet til refinansiering, kan du spare mye penger.

Alle personer som er myndige og har en gjeld kan refinansiere, men imidlertid ikke fra alle banker. Det stilles blant annet krav til alder og inntekt, dette varierer fra bank til bank. Hvilken type lån du skal bruke når du refinansieringen er avgjørende, så nedenfor finner du oversikt over løsningen som finnes, kravene som stilles og tips om hvordan du kan spare mest mulig gjennom å refinansiere her:

Det er to typer lån vi kan skille mellom når du skal refinansiere. Det ene er lån med sikkerhet og det andre lån uten sikkerhet. Lån med sikkerhet vil som regel bety at banken tar pant i boligen din. Dette er i utgangspunktet den billigste løsningen, dette fordi rentene er lavere. For de som ikke eier egen bolig, men har forbrukslånsgjeld eller kredittgjeld bruker gjerne lån uten sikkerhet til refinansiering. Et slikt lån blir vanligvis dyrere enn et lån med sikkerhet, men er et bedre alternativ en usikrede lån og kreditter.

Bankens krav

Bankene skal oppgi sine minimumskrav for å gi deg lån til refinansiering. Det er viktig å være klar over at bankene har mulighet til å gjøre noen unntak. For eksempel kan en person på 21 år med god betalingshistorikk mest sannsynlig få lånet innvilget selv om minstekravet til alder skulle være 23 år.

Aldersgrensen variere fra bank til bank, mens noen operer med 18-årsgrense, ser vi at flere banker har 20- og 23-årsgrense. Uansett alder er fast inntekst et krav for å få lån uten sikkerhet i nesten alle tilfellene. Enkelte banker har lave inntektskrav, for eksempel 120 000 kroner brutto årlig. Inntektsstørrelsen og din betalingsevne vil uansett påvirke hvor stort lån du får.

Skal du låne i norske banker må du enten være statsborger eller vært bosatt i Norge i minst tre år. Dersom du søker om å låne penger til forbruk vil flesteparten av bankene avslå søknaden dersom du har flere inkassosaker. Skal lånet brukes til refinansiering blir det ofte gjort unntak, forutsatt at gjelden tilknyttet inkassosaken blir innfridd med det nye lånet.

Hvis du oppfyller bankenes minstekrav blir det neste steget en vurdering av lånestørrelsen. Da må banken følge finanstilsynets krav til utlånspraksis. Lånet du får kan ikke være større enn at gjelden din overstiger fem ganger årsinntektene dine. Dersom du tjener for eksempel 300 000 kroner i året, kan du altså ikke ha en samlet gjeld på over 1,5 millioner kroner. Banken må også forsikre seg om at du har en inntekt som tilfredsstiller avdragene på lånet. Da må de ta med en eventuell renteøkning på din samlede gjeld på minimum 5 %, i beregningen.

Unntak ved refinansiering

Finanstilsynets krav kan fravikes dersom lånet skal brukes til refinansiering. Et eksempel på det er at du kan låne mer enn fem ganger inntektene dine og du kan få en nedbetalingstid på over fem år, men bare hvis kriteriene under oppfylles.

Summen på refinansieringslånet skal ikke være større enn gjeldssummen som skal innfris. Med andre ord kan du ikke låne til forbruk på samme tid som du låner til refinansiering. Refinansieringen skal gjøre at dine gjeldskostnader reduseres. De aller fleste innfrir dette punktet, især dersom de refinansierer kredittkortgjeld, smålån og andre dyre avbetalingskjøp. Ditt refinansieringslån kan ikke ha lenger nedbetalingstid enn resterende nedbetalingstid på den gjelden som skal innfris. Maksimal tid vil være på inntil 15 år.

Krav dersom du har betalingsanmerkninger

Personer som har pådratt seg en eller flere betalingsanmerkninger har normalt sett bare to muligheter til å få lån til refinansiering. De kan prøve å betale tilbake gjelden og slette betalingsanmerkningen. Videre kan den søke om å få lån til refinansiering på den resterende gjelden han eller hun eventuelt har igjen. Det finnes en håndfull slike banker i Norge som aksepterer at du har betalingsanmerkninger.

Disse bankene har likevel et krav, og det er at du stiller med sikkerhet for lånet du søker om. Dersom gjelden er høy vil dette normalt sett bety at du må ha et boliglån som flyttes til den valgte spesialbanken, og der gjelden som refinansieres vil bli bakt inn i boliglånet. Hvis lånebehovet ditt er lavt kan en kausjonist være en mulighet. En tredje mulighet er at spesialbanken tar pant med noe som heter for en andreprioritet i pantet. Det betyr at du ikke trenger å flytte boliglånet, men at boliglånet øker for å betale ned gjelden.

Hjelp til refinansiering?

Det kan være vanskelig og komplisert å refinansiere gjeld. Det krever en god mengde arbeid fra din side. Blant annet må du samle inn fakturaer, finne renten og sortere alt etter forfallsdato. Her kommer tre råd til deg som skal i gang med refinansieringen:

• Be banken hjelpe deg, spesielt hvis du har fått en betalingsanmerkning.
• Få økonomisk rådgivning fra NAV. Dette er et gratis tilbud som alle får tilbud om, uansett hvor i landet du bor.
• Spør en regnskapsfører eller revisor om de kan hjelpe deg. Dette er eksperter på økonomi, men kan imidlertid koste en del penger.

Refinansiering oppsummert

Det er ofte rimeligere å refinansiere en dyr gjeld med et boliglån enn med et lån uten sikkerhet. Et lån uten sikkerhet er likevel veldig mye billigere enn flere kredittkort, en avbetaling og et smålån. Dersom du er over alderen 18 år vil det finnes banker som kan gi deg et lån som du kan bruke til refinansiering. De fleste banker har aldersgrense på 20 år, men noen tilbyr tjenester til personer helt ned i 18-årsalderen. Din inntekt vil påvirke hvor stort ditt refinansieringslån kan være, derfor er fast inntekt et krav fra bankene dersom du vil refinansiere. Ofte må du også en medlånetaker for å oppfylle bankens krav. Dersom du har havnet i den uheldige situasjonen med en betalingsanmerkning må du enten betale den underliggende gjelden, altså kvitte deg med anmerkningen, eller søke om et lån med betalingsanmerkninger hos en en av de få bankene som tilbyr dette.