Lån uten sikkerhet

Lån uten sikkerhet – En miniguide

Har du noen ganger manglet penger? Du er iallefall ikke alene. Alle kan ha perioder i livet hvor økonomien er mer anstrengt, budsjettet trangere og lommeboken slankere. De fleste kommer seg gjennom disse periodene kanskje lønnen er rett rundt hjørnet og det løser opp i regningene. Men andre ganger kan man føle seg helt fortapt når kontoen viser mindre enn det man trenger.

Da finnes det heldigvis hjelp å få, nemlig lån. Det finnes to alternativer når du skal ta opp et lån i Norge i dag. Det ene er lån med sikkerhet og den andre er lån uten sikkerhet. Les videre for å lære mer om hva forskjellen er, og hvordan den sistnevnte fungerer i praksis.

Hva er forskjellen mellom lån med eller uten sikkerhet?

På tradisjonelle lån er denne sikkerheten et panteobjekt; en bolig, en bil, eller et annet verdiobjekt. Dette gjør at renten og gebyrene på tradisjonelle lån er lave, fordi det er mindre risiko for bankene å låne deg penger. Som navnet tilsier er lån uten sikkerhet et lån der banken ikke behøver sikkerhet for å godkjenne lånesøknaden din. Når du låner penger uten pant får det konsekvenser, fordi lånet blir mer høy risiko, for både deg og banken. Det betyr en høyere rentesats når man sammenligner med tradisjonelle lån, og dermed dyrere for deg.

Du har kanskje hørt om forbrukslån, smålån og mikrolån? Alle disse er forskjellige typer usikrede lån. Kredittkort er også en type lån uten sikkerhet, da er summene ofte lavere og man har kort nedbetalingstid. Hos Lånehjelpen går du god veiledning og hjelp til å finne tilbud på lån uten sikkerhet, dersom du trenger det.

Så når trenger man egentlig et lån uten sikkerhet?

Det er mange situasjoner der et usikret lån kan være en aktuell finansieringsløsning. Denne typen låne form har økt enormt i popularitet de seneste årene. Det viktigste når du tar opp et slikt lån er å vite at du har økonomisk kapasitet til å betjene lånet, altså betale ned lånet innen tidsrommet du tenker. Alle banker gjør en kredittsjekk når man søker lån, slik at den eneste sikkerheten banken går ut fra er inntekten din.

Det som gjør lån uten sikkerhet så populært handler om friheten til å velge hvordan man vil bruke lånebeløpet. Fordi banken ikke krever pant på lånet, er det også helt opp til deg som låntaker hvordan du ønsker å bruke pengene du får. Det betyr imidlertid ikke at man skal bruke lån uten sikkerhet som en erstatning til sparepenger. Vær oppmerksom på at man ikke kan bruke lån uten sikkerhet som egenkapital når man søker om boliglån.

Her er tre situasjoner der låneformen kan være aktuell:

• Til oppussing av boligen (her vil verdien på hus eller leilighet øke, som kan forsvare den høye rentesatsen på lånet)
• Som et kortsiktig lån ved en plutselig uventet utgift
• Refinansiering av kredittkortgjeld, spesielt dersom du har gjeld på mer enn ett kort

Er lån uten sikkerhet dyrt?

Når man benytter seg av lån uten sikkerhet blir man vanligvis vurdert individuelt. Vurderingene som gjøres baseres på din private økonomi, årsinntekten din er derfor viktig for hvilke betingelser banken gir deg og lånets størrelse. Som vi var inne på tidligere er usikrede lån, som forbrukslån og smålån, betydelig mer kostbare enn tradisjonelle lån med sikkerhet. Dette forklares helt enkelt med panteobjektet, og sikkerheten dette medfører for banken. Uten et panteobjekt finnes det ingen sikring på lånet utover din inntekt. Dermed blir lånet dyrere.

Prisen på et lån uten sikkerhet fastsettes primært av rentesatsen og det er flere faktorer som påvirker den. Generelt kan vi si at jo mindre du skal låne uten sikkerhet, og jo kortere låneperiode du får, jo høyere blir renten liggende. På mikrolån – lån uten sikkerhet på mellom 1000 og 10.000 kroner – kan man møte på en rentesats på flere hundre prosent. Denne blir derimot ikke reell, fordi nedbetalingsperioden er kort på disse lånene. Hos mer tradisjonelle forbrukslån med lånesummer helt opptil 500.000 vil renten være mye lavere, og nedbetalingstiden lengre.

Bankene gjennomfører en kredittsjekk – uansett om lånet er usikret

Alle banker du søker lån hos kommer til å gjennomføre en kredittsjekk av deg. Formålet med denne er å finne ut av hvor stor risikoen det er for de å låne deg penger. En høyere risiko betyr en høyere rente for deg, og dersom de anser det som liten risiko vil de kunne tilby lavere rente. I tillegg til rentesatsen må du betale gebyrer på lån uten sikkerhet. Disse kalles for etableringsgebyr, og er en engangsavgift, og termingebyr som er en månedlig avgift. Et etableringsgebyr avhenger av hvor stort lånet er, men ligger på alt fra noen hundre til et par tusen kroner. Termingebyret som er månedlig ligger vanligvis en plass mellom 30 og 50 kroner.

Før du begynner søkeprosessen kan er det viktig at du har en oversikt over din private økonomi, slik at du møter banken med et realistiske forventninger.

Sammenlign flere lån for å sikre deg den beste renten

Fordi alle lånesøknader behandles på individuell basis vil det være lurt å søke hos mer enn én långiver. Bankene variere noe i hvordan de vurdere deg som låntaker. Det vil lønne seg for deg å finne den långiveren/banken som anser deg som en liten risiko og dermed vil gi deg bedre lånevilkår. Når du skal finne de beste tilbudene for å låne penger uten sikkerhet, så er det lurt å først bestemme hva slags lån du ønsker. Det finnes flere privatlån å velge mellom av denne typen.

Det er ikke noe enkelt svar på dette hvor man finner de beste lånebetingelsene. I og med at ulike tilbydere har ulike vurderingssystemer vil det lånet som er best i test være det som koster deg minst mulig. Det er også derfor du bør gjøre deg kjent med markedet i forbindelse med søknadsprosessen. Synes du det er tungvint å sende ut mange søknader selv, kan du gjøre jobben enklere ved å kontakte en lånmegler. Da søker du via deres formidlingsside, og lånemegleren videresender til sine samarbeidspartnere som utarbeider et lånetilbud til deg.

Selv om du bør søke hos flere tilbydere er det alltid smart å starte søknadsprosessen med å ta en titt på alle aktørene som finnes. Deretter kan du sile ut de bankene som tilbyr lån innenfor den lånerammen du ønsker deg. Bit deg merke i rentesatsen långiverne reklamerer med, men husk at dette er den laveste, nominelle renten de kan tilby – og ikke nødvendigvis renten du kommer til å få på lånet.

Det er både gratis og uforpliktende å søke om lån uten sikkerhet. I tillegg er det den eneste måten du kan få et realistisk rentetilbud på. Vi anbefaler derfor at du søker hos i alle fall tre-fire långivere, for å få et overblikk over alternativene dine. I tillegg vil dette sikre deg en så lav rentesats som mulig på lånet. Husk at jo sterkere privatøkonomi og kreditthistorikk du søker med, jo større er sannsynligheten for at du får et gunstig lånetilbud. Du bruker BankID for å søke elektronisk, og kan søke både på anbudssider og hos bankens egen nettside.

Forbrukslån uten sikkerhet

Det kan være til stor hjelp å benytte seg av en lånekalkulator som de fleste banker har på sin nettside. Den vil gi deg en enkel oversikt over kostnader ved lånet slik at du kan sitter med mer informasjon når du skal starte søkeprosessen. Du finner også presentert oversikt over banker og långivere med de beste rentene på forbrukslån på flere nettsider. Det er viktig å huske at et forbrukslån uten sikkerhet ofte er mye dyrere en ett lån med sikkerhet. Men igjen ofte et billigere alternativ enn å bruke kredittkort.

Tips: Bruk norges beste oversikt over de beste forbrukslånene!

Så hva kan jeg bruke pengene til?

Smålån kan brukes til det aller meste, det er helt opp til deg hva pengene går til. Som nevnt kan du bruke det på oppussing eller ting du har ønsket det. Førstnevnte er et populært valg for mange, fordi når du bruker lån til oppussing så vil boligen øke i verdi. Det er også flere som velger å benytte seg av lån uten sikkerhet for nedbetaling og refinansiering av billån eller en oppussing av hytta. For deg som har dyr gjeld eller mange smålån er dette et alternativ som gjør at du kan samle all gjelden og dermed slippe å betale unødvendige gebyrer og avgifter. Slik kan du få senket de månedlige utgiftene dine.

Finner du deg i en situasjon hvor du har fått dårlig oversikt over lånene dine, så kan man velge å refinansiere disse ved hjelp av å låne penger hos en bank eller andre steder med lavere rente. Slik kan du både oppnå en bedre oversikt over utgiftene dine, og dermed unngå å betale for mye for lånene dine. Det er mange som har falt for fristelsen å benytte seg av finansiering for produkter man ønsker å ta med seg hjem umiddelbart, men det kan bli ganske kostbart dersom man ikke har plan for hvordan man skal nedbetale lånet.

Nøkkelen til å kunne brukes slike lån med god samvittighet er å ha oversikt over egen økonomi. Det er lurt å ha stødig plan for hvordan og når du skal betale tilbake pengene du låner. Noen får vann over hodet og mister kontrollen over pengebruken, dette kan føre til betalingsanmerkninger.

Refinansiering

Det er ikke alltid så greit å navigere havet av refinansieringsmuligheter. Hva er det egentlig, og hvordan kan refinansiering hjelpe meg?

Refinansiering er en prosess der man erstatter dyre lån med et nytt lån. Som regel refinansierer man lånet sitt for å redusere månedlige utgifter, senke renten eller endre låneprogrammet fra justerbar rente til fast rente. Noen ganger trenger man også penger på kontoen på relativt kort, og det er fort gjort å havne i en situasjon hvor mang ender opp med mange slike smålån. Refinansieringsprosessen fungerer i bunn og grunn som da du søkte om ditt første lån. Det første du burde gjøre er å ta deg tid til å undersøke lånealternativene dine, samle de riktige økonomiske dokumentene og til slutt sende inn søknaden om refinansieringslån. Etterpå er det bare å vente på å få søknaden godkjent eller avslått.

Kan jeg få lån uten sikkerhet med betalingsanmerkning?

En betalingsanmerkning er som en strek på det økonomiske rullebladet ditt. Bankene gjør alltid en vurdering av din betalingsevne og ser kreditthistorikken din når du søker lån. Slik får de full oversikt over registrerte betalingsanmerkninger, og gjør at de anser deg som en stor risiko. Resultatet er at du ikke lengre stiller sterkt hvis du skal få innvilget lån og dermed vil de fleste banker gi deg avslag på søknaden din.

Det er vanskelig å få godkjent en lånesøknad dersom man har en registrert betalingsanmerkning eller aktiv inkassosak liggende. Dette handler som sagt om risikovurderingen banken gjennomfører når du sender inn søknaden din. En hovedkomponent i denne vurderingen er kredittsjekken, og i denne vil det selvfølgelig framkomme om du har inkasso eller anmerkninger registrerte på deg. Unntaket er dersom du kan finansiere lånet med sikkerhet i din egen bolig eller annen verdi som hytte eller bil. Da finnes det visse aktører på markedet som kan hjelpe deg selv om du har betalingsanmerkning. I disse situasjonene skal du som låntaker imidlertid være forsiktig og vurdere om du virkelig behøver lånet du vil søke om. Det er en grunn til at du sitter med betalingsanmerkning eller inkasso i utgangspunktet, og vi anbefaler at du løser opp i disse økonomiske flokene før du tar opp ytterligere gjeld.

Viktige ting å huske på når du vil låne uten sikkerhet

Som sagt er det viktig å kjenne sin egen økonomi, slik at man ikke ender opp med mer lån enn man egentlig trenger. Når man trenger penger raskt er det vanskelig å holde hodet kaldt. Det er også derfor mange tar opp lån uten sikkerhet i hast, uten å egentlig tenke gjennom alt de burde før de takker ja til låneavtalen. De viktigste tingene du bør tenke gjennom når du skal låne uten sikkerhet, uansett hvor mye det haster er:

Vær sikker på at du har råd til lånet

Det er ingen som kjenner din privatøkonomi slik du gjør, og de aller fleste av oss vil ha oversikt over om vi egentlig har kapasitet til et lån eller ikke. Denne vurderingen handler om å se over månedsbudsjettet ditt. Hvor mye har du til overs når faste regninger, utgifter og gjennomsnittlig forbruk er betalt? Hvor trygg er du i inntektsnivået ditt? Hvordan vil privatøkonomien din se ut dersom du tar på deg lånet du ønsker? Her skal du være realistisk og pragmatisk, slik at du ikke blir sittende med et lån du ikke kan håndtere.

Lag et budsjett for lånebeløpet

Som vi har sagt er lån uten sikkerhet kostbare lån. Du betaler høye rentesatser og derfor er det lurt å låne det absolutte minimum i låneformen. Skal du eksempelvis pusse opp kjøkkenet bør du sette opp et budsjett for akkurat hvordan pengene du låner skal brukes. Dersom du vil refinansiere tar du kun opp gjelden du har utestående hos kreditorene dine. På denne måten unngår du å ta opp lånte penger som ikke egentlig var nødvendige til låneformålet ditt.

Nedbetal lånet så fort du kan

Når man tegner en låneavtale vil man få en oversikt over bankens faste månedstrekk. Lån uten sikkerhet er strukturerte som annuitetslån, som betyr at du betaler samme beløp hver måned. I den grad du har kapasitet til det, er det lurt at du betaler mer enn det banken krever av deg. Dette er spesielt gunstig når du har en lengre nedbetalingsperiode på et usikret lån. Bare ved å redusere nedbetalingsperioden din med noen måneder kan du spare en god del penger. Derfor er det viktig at du alltid vurderer totalkostnaden på lånet opp mot månedskostnaden. Hvis du kan innbetale litt ekstra på gjelden din hver måned sparer det deg for renteutgifter på restgjelden.

Hva skjer med lånet om jeg dør?

Det er vanlig at barn mottar en sum arvepenger etter en forelder går bort. Dersom dødsboet står gjeldfritt vil barna arve pengene etter boligen er solgt, men hva skjer dersom situasjonen er motsatt og foreldrene hadde mer i gjeld enn i verdier? Svaret er at gjeld ikke automatisk går i arv.

Som forelder er det godt å vite at eventuell gjeld du sitter igjen med i slutten av livet ikke automatisk vil overføres til barna dine. Allikevel kan det være lurt å informere barna dine om lån du tar opp. Å ha åpen dialog om arv og gjeld i familien kan være lurt. Spesielt dersom du sitter på dyr gjeld, som et forbrukslån. Si ifra om at med mindre boligens verdi overstiger det resterende gjeldsbeløpet bør barna dine la være å signere for økonomisk overtakelse i tingretten. Slik vil det være lettere for barna å håndtere det økonomiske etter du har gått bort. Da vet de akkurat hvor mye som kommer til å være igjen, eller ikke, etter gjeld og andre økonomiske forpliktelser er innfridd.

Når vi ser på forbrukslån og arv er det viktig å gjøre seg kjent med lovverket rundt. Lån er, uavhengig av hvilket tidspunkt i livet man tar det opp, en individuell økonomisk forpliktelse. Det eneste unntaket er dersom et ektepar eller to samboere skriver under på gjelden sammen. Det finnes ingen automatikk i at barna til noen som sitter med gjeld må ta over denne etter personen har gått bort.

Tips for deg som skal søke lån uten sikkerhet

Dersom du ønsker å motta pengene raskere bør du søke på en hverdag – selv om långiveren kanskje holder åpen over helgen. Dette fordi selv om bankene er åpne, går de fleste bankoverførsler på hverdager, eller mer nøyaktig, bankdager.

Mange långivere reklamerer også med en rask utbetalingstid. Men hvis de bruker mer enn 2 dager på å godkjenne søknaden din, er utbetalingstiden ikke mye verdt. Velg derfor en långiver, som svarer deg på søknaden så fort som mulig.

Det kan også være lurt å sjekke hvilken bank långiveren samarbeider med, dette vil påvirke utbetalingstiden på lånet ditt. Hvis långiveren samarbeider med banken din, eller en samarbeidspartner av banken din, vil overførselen av penger skje raskere.

Dersom du er redd for at du får vann over hodet og låner mer penger enn du klarer p tilbakebetale kan du benytte deg av det som kalles frivillig kredittsperre. Denne registrerer du enkelt hos et av kredittopplysningsbyråene og gjør at du ikke lengre får mulighet til å takke ja til handel på kreditt, enten det fysisk i butikken eller på nett. Noe som kan gjøre det enklere for deg å holde oversikt over pengebruk.

Oppsummering

Alle kan ha perioder i livet hvor økonomien er mer anstrengt, budsjettet trangere og lommeboken slankere. Dette kan gjøre at man føler seg helt fortapt, men heldigvis finnes det løsninger for de gangene man trenger mer enn man har. På rimelig kort tid kan man låne fra 5.000 – 500.000 kroner.

Forbrukslån, smålån og mikrolån er alle forskjellige typer lån uten sikkerhet. Dersom du er i en situasjon hvor du trenger penger kjapt kan disse være gode løsninger for deg. Men det er noen viktige punkter du burde tenke over før du takker ja til et slikt lån. Det første er å bli kjent med egen økonomi slik at du kan ha realistiske forventinger til lånet, og kostnaden det har for deg. Det andre er å sammenligne renter fra ulike långivere, slik at du ender opp med det lånet som koster deg minst. Du sparer mye på å velge riktig bank, slik at du unngår unødvendig høy rente eller store gebyrer.

Til slutt er det viktig å huske at all gjeld er ugunstig. Du burde derfor gjøre det du kan for å kvitte deg med den. Det kan det være lurt å starte med å sette opp budsjett over utgiftene dine og slik få en oversikt over hvor mye penger du har til overs hver måned. Er det rom for det kan du spørre banken om å øke det månedlige terminbeløpet og dermed betale ned gjelden raskere. Du gjør deg selv en tjeneste ved å bruke så mye penger som mulig på å nedbetale av gjelden din.